Idealmente, todas las decisiones que tomamos en la vida implican la consideración de los pros y los contras de los posibles resultados. Por ejemplo, la decisión de comer un trozo de pollo después de su fecha de vencimiento debe basarse no solo en el potencial de una cena sabrosa, sino también en el potencial de una reacción gastrointestinal menos que placentera.

En otras palabras, la mayoría de las cosas en la vida tienen ventajas y desventajas, y nuestras acciones deberían, aunque no siempre, basarse en si las ventajas superan a las desventajas. Si bien muchas decisiones malas pueden ocurrir como resultado de no considerar las desventajas, al igual que muchas malas decisiones son el resultado de la incapacidad de comprender las desventajas, en lugar de no considerarlas en absoluto.

La mayoría de las personas saben que los comportamientos financieros irresponsables pueden darle una mala calificación crediticia, por ejemplo, pero muchas personas tienden a subestimar las muchas desventajas de tener un mal crédito. Para ayudar a poner las cosas en perspectiva para su próxima decisión financiera, estas son tres de las principales desventajas de tener mal crédito.

1. Tiene una alta probabilidad de ser rechazado por un nuevo crédito

En esencia, tener un mal crédito es básicamente como caminar con un letrero que dice: "No puedo manejar las deudas". Al menos, así es como la mayoría de los acreedores interpretarán su historial crediticio deficiente y su bajo puntaje de crédito cuando solicite una línea de crédito.

Esto se debe a que los prestamistas usan sus informes y puntajes de crédito como un medio para determinar su riesgo de crédito o la probabilidad de que pague lo que pide prestado. Por lo tanto, si tiene un historial de pagos faltantes o incumplimiento de la deuda, los prestamistas no querrán darle más dinero, y rechazarán su solicitud de nuevo crédito.

Piénselo de esta manera: si presta a su vecino su cortadora de césped en junio pero nunca la devuelve, ¿qué posibilidades hay de que le preste su quitanieves en diciembre?

Dado que la mayoría de los principales bancos tienen una tolerancia al riesgo bastante baja, los consumidores con mal crédito tienen opciones limitadas para encontrar una tarjeta de crédito o préstamo. Es decir, estará viendo listas de prestamistas de alto riesgo que se especializan en solicitantes de alto riesgo y mal crédito, prestamistas que no son exactamente conocidos por su asequibilidad o recompensas de primer nivel. Lo que nos lleva a la próxima gran desventaja del mal crédito: el gasto.

2. Los acreedores, propietarios y empresas de servicios públicos le cobrarán más

Tomó algunos intentos, pero finalmente encontró un prestamista de alto riesgo que trabajará con usted. Genial, parte difícil, ¿verdad? Incorrecto. Para que no piense que calificar para un nuevo crédito es el único gran inconveniente de tener un mal crédito, solo eche un vistazo a cuánto le costará ese crédito.

Como mencionamos, su puntaje de crédito es lo que usan los prestamistas para determinar su riesgo de crédito. Los solicitantes de alto riesgo son los más propensos a incumplir su deuda (no pagarla), por lo que los prestamistas dispuestos a trabajar con consumidores con mal crédito tienen que encontrar alguna forma de equilibrar el riesgo. Lo hacen aumentando las tasas de interés y agregando tarifas adicionales.

Como ejemplo, considere un préstamo para automóvil de $ 10,000 pagado durante tres años. Al solicitante A, que tiene un puntaje crediticio excelente de 750, se le ofrecerá una tasa de porcentaje anual de alrededor del 3.5%, lo que significa que el solicitante A pagará alrededor de $ 550 en intereses durante los tres años.

Al mismo tiempo, el solicitante B, que tiene un puntaje de crédito bajo de 580, tuvo que usar un prestamista de alto riesgo para obtener el préstamo para automóviles del mismo tamaño. El prestamista de alto riesgo cobró al Solicitante B una tasa de porcentaje anual del 10%, lo que significa que el Solicitante B pagará más de $ 1,600 en intereses durante tres años.

Lo que es peor, no son solo los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito los que le cobrarán más por tener mal crédito. Es probable que enfrente una verificación de crédito cuando solicite un nuevo apartamento o cuando configure servicios públicos en una nueva ubicación, y tener un mal crédito puede ocasionar que se le cobre un depósito de seguridad más grande de lo que de otra manera necesitaría proporcionar.

3. Puede perderse valiosas oportunidades financieras

Una parte importante de las finanzas y la contabilidad, el costo de oportunidad es básicamente la consideración de lo que se está perdiendo cuando toma la decisión de hacer otra cosa. Por ejemplo, si elige gastar sus últimos $ 5 en un café elegante, el costo de oportunidad podría ser esa hamburguesa de $ 5 que no podrá comer más tarde.

Cuando se trata de su crédito, tener un mal crédito está plagado de costos de oportunidad. Tome tarjetas de crédito, por ejemplo. Con mal crédito, está atrapado usando tarjetas de crédito subprime o aseguradas que probablemente cuestan mucho sin ofrecer mucho. Por el contrario, si tuviera un buen crédito, podría ganar cientos de dólares en recompensas y beneficios de tarjetas de crédito cada año simplemente usando la tarjeta de crédito correcta.

Y va más allá de las tarjetas de crédito. Los conductores con buen crédito pueden obtener incentivos del concesionario cuando compren un auto nuevo, e incluso pueden obtener descuentos de seguro por tener un perfil de crédito saludable.

No olvide el dinero extra que probablemente deba proporcionar al alquilar un nuevo apartamento. Digamos que debe realizar un depósito de seguridad de $ 1,000 cuando se mude debido a su mal crédito. Ese dinero fácilmente podría generarle dividendos en su cuenta de jubilación si no se desperdiciara en la cuenta bancaria de su arrendador.

No permita que el mal crédito lo detenga

Aunque son nuestras propias decisiones las que a menudo nos llevan a un mal crédito, pocos de nosotros elegimos activamente acumular nuestros puntajes de crédito. Puede terminar con mal crédito como resultado de una serie de decisiones aparentemente menores que se toman sin tener en cuenta las consecuencias. Sin embargo, es de esperar que conocer estas tres desventajas principales del mal crédito lo ayude a tener una perspectiva al momento de tomar su próxima decisión financiera, ya sea grande o pequeña.

Para los consumidores que ya luchan con mal crédito, estos inconvenientes son probablemente consideraciones diarias. Pero no tienen que ser obstáculos para toda la vida. Puede reconstruir el mal crédito con el tiempo practicando hábitos de crédito responsables. También puede usar la reparación de crédito para eliminar cualquier error o cuentas no comprobadas que reduzcan su puntaje.

La regla más importante para crear crédito es siempre, siempre, siempre pagar sus facturas a tiempo. Su historial de pagos vale hasta el 35% de su puntaje de crédito, y los pagos atrasados ​​pueden hacer que pierda docenas de puntos con un solo error. También querrás asegurarte de mantener bajos saldos en las tarjetas de crédito y solo pedir prestado lo que puedas pagar según lo acordado.

Con tiempo y diligencia, incluso el peor crédito puede ser reconstruido, liberándolo de las muchas desventajas de tener un mal crédito. Aún mejor, tener un gran crédito tiene muchas ventajas que harán que el trabajo duro valga la pena.